未来趋势，律师文章让你知道什么是“数字人民币”

2020年11月，长沙获批数字人民币试点城市。湖南省深入实施“三高四新”战略，积极拥抱数字经济发展，全面推进长沙数字人民币试点工作，确立了数字人民币的使用，取得了一定的成效。结果。截至2021年10月中旬，全市已实施26类试点场景，覆盖生活支付、餐饮消费、交通等领域。累计开通个人钱包约1202万个，公共钱包约27万个，累计交易金额约42亿元。[1] 市场经济中的个人和各种实体，

数字人民币的法律性质分析

1、什么是数字人民币

根据中国人民银行《中国数字人民币发展白皮书》的解释：数字人民币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币。，相当于实物人民币，具有价值和合法补偿的特点。

2、数字人民币与其他虚拟货币的区别

（1）数字人民币是法定主权货币。根据中国人民银行法（征求意见稿）第十九条，人民币包括实物形式和数字形式。这说明数字人民币是中国的由国家信用背书的电子形式的主权货币。

相比之下，其他虚拟货币不具备法定货币属性。例如，同样是加密数字货币的比特币没有特定的货币发行者。它是基于特定算法通过大量计算生成的，因此不具备主权货币的法律地位。

保监会等相关文件均要求金融机构和支付机构不得买卖比特币等虚拟货币；在行业规范领域，也出台了严格控制虚拟货币的规定。例如：中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会《关于防范虚拟货币交易炒作的风险公告》明确规定，所有金融机构和支付机构不得开展虚拟货币与人民币的兑换业务和外币。在行业规范领域，也出台了严格控制虚拟货币的规定。例如：中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会《关于防范虚拟货币交易炒作的风险公告》明确规定，所有金融机构和支付机构不得开展虚拟货币与人民币的兑换业务和外币。在行业规范领域，也出台了严格控制虚拟货币的规定。例如：中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会《关于防范虚拟货币交易炒作的风险公告》明确规定，所有金融机构和支付机构不得开展虚拟货币与人民币的兑换业务和外币。

(3）数字人民币和纸币按1:1的比例兑换，在所有商业银行都可以兑换；而虚拟货币和纸币的兑换比例受市场波动影响，虚拟货币不一个普遍的等价物，但它是一种价值相对性的表达形式，或者一种表达的符号，其特点在于表达不确定的价值和相对价值。因此，虚拟货币的货币价值受供需、可购买的内容、等，不能保证和纸质一样。人民币1:1兑换。

3、数字人民币法律保护分析

通过以上对比可知，数字人民币的法律性质与纸质人民币相同。至于比特币等其他虚拟货币，我国目前的监管政策仅将其认定为特殊的“虚拟商品”，现有司法判例大多将其认定为应受法律保护的“公民利益”，但尚无统一标准。保护尺度和标准。

我们可以通过一个例子更形象地展示上述特点：如果A向B借了1万元数字人民币，当A逾期不归还时中华人民共和国数字货币图片，B可以通过起诉法院要求A归还1万元。及其利息（无论回报是数字人民币还是纸币）。如果变成A向B借了10000比特币，B起诉要求A归还，在中国目前的司法实践中，会有多种结果：有的法院会裁定A应该归还10000比特币（有可能因比特币丢失而无法履行），部分法院会裁定A应返还等值10000比特币的人民币（计算时间点不一致，可能导致计算后的人民币被退回天上） 。 不同之处），

可见，流通中的虚拟货币与对应的法定货币之间的价值变现始终具有不确定性，与兑换时间有很大关系（争议的共同焦点）。以国家信用为支撑的数字人民币，可以得到更明确、更全面的法律保护。当然，我们也要注意，在国际贸易中，数字人民币的价值不是固定的：它还会受到汇率波动、通货膨胀等的影响，币值也会波动。但是，这种变化通常是相对稳定的，并且大体上符合其主权国家的政治和经济状况。其他虚拟货币会表现出更大的不稳定性，甚至会在短时间内暴跌或暴涨。

数字人民币与现代电子支付方式结合的市场应用分析

电子支付方式是指个人、法人和其他用户使用各种安全的电子支付方式，将支付信息传输到相应的银行等处理机构，完成价值转移过程的过程。主要的电子支付方式包括网上支付、电话支付、移动支付等，例如支付宝、西联汇款等是国内外常用的电子支付方式。目前，电子支付方式比较常见的应用场景是：用户可以将银行账户里的钱或者从别人那里收到的钱存入电子支付账户，使用时从电子账户中提现。大多数电子支付方式就像我们的钱包或中介，

数字人民币本身就是货币，可以存放在VISA卡等国际银行卡或支付宝、银联等电子账户应用程序中，也可以存放在IC卡、智能手表、支付手套等电子支付硬件中。未在中国大陆申请银行账户的用户，如短期来华的海外居民，无需开设大陆银行账户，即可使用数字人民币进行交易。如果用户想用微信、支付宝等电子支付方式进行支付，必须在大陆有银行账户才能支持。相比之下，数字人民币的应用场景会更加多样化和便捷。

为了更直观的了解数字人民币在电子支付中的应用，我们以下图中的工资支付为例，展示纸质人民币和数字人民币两种应用场景：

值得注意的是，在现实生活中，现金支付凭证在使用中存在风险。例如，钱包中的纸币可能被盗，公交车乘客掉落的硬币可能不是法定货币而是价值较低的游戏币，收款人收到的支票可能被伪造或变造等等。与现金支付凭证一样，数字人民币也存在一定的使用风险。例如，在数字人民币在电子支付方式中的应用中，带有数字人民币的IC卡可能被盗；通过“双线下”支付完成交易后，发现买家没有支付能力。但是，这些风险可以通过不断完善与数字人民币相关的法律制度和相关电子支付规范来降低。例如，不同支付方式下的数字人民币额度控制。根据中国人民银行《中国数字人民币发展白皮书》中数字人民币钱包的设计框架，钱包将根据用户识别的强弱分为不同级别的钱包。根据实名强度设置不同的单、单日交易和余额限额。“双离线”支付技术也将主要应用于乘车等小额支付。也就是说，数字人民币用户在大额支付时，需要高强度的认证，在小额支付时，可以实现无密码一键支付。这意味着即使携带数字人民币的硬件被盗，无需担心大量损失。这一管控措施既保证了交易的便利性，又有效地保障了支付安全。

三

企业和个人使用数字人民币的优势分析

1、降低交易成本

《G20数字普惠金融高级原则》倡导各国探索发行数字法币对普惠金融的好处，鼓励金融业为拥有数字化支付能力的群体提供低成本、基础的交易账户难以获得金融服务。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年愿景的意见》提出，有序推进数字货币研发中华人民共和国数字货币图片，提高提升金融科技水平，提升金融普惠水平。国家发行数字人民币以提高普惠金融发展水平为非营利目的，并坚持现金在数字人民币流通中的定位。因此，在日常经济活动中使用数字人民币进行支付、将数字人民币提现到银行账户、纸币和数字人民币的兑换等都不需要手续费，并且可以实时进行结算，降低运营成本企业和提高运营效率，从而促进国内流通的畅通，有力支撑中国数字经济的长远发展。

2、广泛的覆盖范围

目前，中国最流行的电子支付方式是支付宝和微信，全球最常见的是PayPal和Apple Pay，但这些支付方式的覆盖范围仍有扩大空间。目前，数字人民币在中国仍在试点，但从长远来看，由于其作为主权货币的法律地位，国内机构绝不能拒绝接受数字人民币。随着我国综合国力的进一步增强，涉华数字金融服务和电子商务服务的国际渗透率和服务质量也将进一步提升。虽然支付宝、微信等电子支付方式已经可以用于海外购物、餐饮等各种支付场景。然而，

3、保护隐私和安全

电子支付应用平台相当于交易的中间方，资金通过平台从一方流向另一方。因此，电子支付机构将通过平台保留和掌握个人和公司的所有交易趋势和细节，例如个人敏感信息、消费者偏好、公司交易等。数字人民币支持匿名可控，遵循“小额匿名、大额依法可追溯”的原则，除非法律法规有明确规定，否则不会将其收集的信息提供给第三方或其他政府部门。因此，使用数字人民币有利于进一步保护个人信息和企业数据的隐私。例如，个人在商场通过第三方电子支付平台扫描二维码购买私人物品，其购物信息将保留在第三方电子支付平台上。如果它使用存储数字人民币的可视IC卡购买物品，则可以保证匿名。

但也需要注意的是，央行将保留数字人民币的序列号等信息，并对大额可疑交易进行监控，以满足防范电信诈骗、反洗​​钱、反腐败等监管要求。

四

数字人民币的国际化

数字人民币的使用有利于促进人民币的国际化。虽然央行目前计划将数字人民币主要用于零售支付场景，但也指出数字人民币具备跨境使用的技术条件，希望通过数字人民币探索和完善跨境支付。中国人民银行数字货币研究所与香港金融管理局签署合作备忘录，加入国际清算银行创新中心（BISIH）牵头的多币种法定数字货币桥（mCBDC Bridge）项目) 共同探索多边央行数字货币跨境实践。

1、数字人民币国际化现状及趋势

虽然仍处于试点阶段，但数字人民币国际化迈出了坚实的步伐。部分香港居民在深圳成功使用数字人民币跨境缴纳个人所得税。2021年5月，数字人民币在海南跨境进口电商企业——国都（海南）科技有限公司使用并完成支付。这是数字人民币首次应用于跨境电商。边境进口电子商务支付场景在海南成功落地。[3] 根据mCBDC Bridge于2021年11月发布的用例手册，22家国内外金融机构和组织参与测试，总交易额超过20亿元。

基于以上数字人民币的应用分析和优势分析，我们相信越来越多的个人和企业将在跨境交易中使用数字人民币。后续类似跨境支付场景的应用将更加功能多样，从B2C扩展到C2G、G2B、B2B等领域。例如，个人可以使用数字人民币在海外消费、支付水电费等各种账单、报税、缴纳行政罚款等。企业可以使用数字人民币进行跨境结算、结汇、发行数字公司债券、缴纳企业税费等。

2、数字人民币将在国际经济交流中提高交易效率，降低信用成本

国际贸易的各方在黑暗的森林里，对彼此的诚信存有疑虑，因此需要各种中介机构为彼此的信用状况背书。这将导致国际贸易程序复杂且耗时，资金流动效率降低，贸易成本增加。数字人民币所包含的数字证书体系、数字签名和部分区块链技术可以使交易本身极难篡改和不可抵赖，从而有效降低双方的信用成本，提高交易效率。无需代理行、清算行等中介，自然可以为双方节省手续费和服务费，降低交易成本。

3、数字人民币对国际贸易和金融的深远影响

如今，美国的SWIFT系统主要用于世界各国的跨境转账、结汇等。数字人民币直接交易可以有效降低各国对SWIFT系统的依赖。对于涉及跨境交易的中国企业，可以获得更为熟悉的中国法律保护。尽管这一愿景的实现仍取决于中国经济实力和国际话语权的进一步提升，以及贸易和金融的进一步开放，但数字人民币的实际应用为人民币国际化提供了技术基础，也为打破美元为核心提供了依据。世界经济贸易体系提供了可能性。

五

总结

数字人民币的广泛应用是历史发展对货币形态更新的必然要求。不仅是国家在全球数字经济时代对公众进一步享受电子金融服务和多样化支付需求的合理回应，也是国家全面深化改革，构建金融体系有效支持实体经济，从而构建高水平的社会主义市场经济体制。对建设社会主义强国和建立国际政治经济新秩序具有重要意义。个人和企业都可以积极参与数字人民币的推广应用，享受新时代带来的美好生活。